Konut kredisine erken ödeme yapılması durumunda ödeme tablosu güncelleme

Yasa değişikliği ile konut kredisine yapılan bir taksitten fazla erken ödeme sonrası ödeme tablosu güncellenmesi zorunlu

28.05.2015 tarihinde Resmi Gazete’de yayınlanan 29369 sayılı Konut Finansmanı Sözleşmeleri Yönetmeliği ‘ne göre 28.11.2015 tarihinde geçerli olmak üzere kalıcı değişiklikler yapıldı.

Bunlardan en önemlisi devrim niteliğinde olan konut kredime erken ödeme yapılması halinde ödeme tablosunun güncelleme yapılması diyebiliriz. Yönetmelikte yazan madde üzerinden konuşacağımız için ilgili maddeyi sizler ile paylaşarak konumuza başlayalım.

Erken Ödeme;

Madde 11

Tüketicinin konut kredisine erken ödemede bulunması durumunda kalan anapara borcu üzerinden, sabit faizli konut finansmanı sözleşmelerinde akdi faiz oranı ile,değişken faizli konut finansmanı sözleşmelerinde cari faiz oranı ile, sabit ve değişken faizin birlikte uygulandığı konut finansmanı sözleşmelerinde ise erken ödemenin yapıldığı tarihte geçerli olan faiz oranı ile bir önceki taksit tarihinden itibaren işleyen gün sayısı dikkate alınarak bulunacak faiz ve faiz üzerinden hesaplanacak vergi, harç ve benzeri yasal yükümlülükler toplamı tüketiciden tahsil edilir.

Tahsil edilen faiz ile vergi,harç ve benzeri yasal yükümlülükler dışında kalan tutar, kredi anapara borcundan düşülür.Bu durumda kredi tipine göre değişiklik gösteren faiz oranı üzerinden, kalan taksit sayısı ve ödeme tarihleri değişmeden yeni taksit yeni taksit tutarı ve yeni ödeme planı oluşturulur.

Ancak tüketicinin talep etmesi halinde taksit sayısı değişmeyecek şekilde erken ödemesi yapılan taksit sayısına göre ödemesiz dönem belirlenebilir veya tüketicinin yazılı talebi ve tarafların mutabakatı ile mevcut ödeme planından farklı taksit sayısı ve ödeme tarihleri de belirlenebilir. Bu fıkrada yer alan tüketicinin taleplerine ilişkin ispat yükü konut finansmanı kuruluşuna aittir.

Konut kredisine erken ödeme yapılması halinde ödeme planı güncelleme işlemi nasıl yapılacak?

İlgili yönetmelik maddesini bir örnek ile açıklamak gerekir ise, 10.000 TL anapara borcu olan bir krediniz var ve aylık taksitlerinin de 500 TL olduğunu varsayalım. Bu 500 TL taksit tutarının ise 300 TL si Anapara 200 TL de faiz ve vergiler olduğunu varsayalım. Mevcut yapıda kredinize erken ödeme yapmanız durumunda tüketiciden alınacak faiz tutarı erken ödediğiniz gün sayısından hesaplanıyor(Yani ortalama 480 TL tahsilat yapılıyor).

Yönetmelik sonrası erken ödeme yapmanız durumunda son ödediğiniz taksit tarihinden itibaren işleyen gün kadar faiz tahsilatı yapılacak. Yine örneğimiz üzeriden anlatmak gerekir ise son taksit tarihinizden 10 gün sonra kredinize ödeme yapmak istediğinizde 10 günlük faiz hesaplaması yapılacak olup 300 TL Anapara ödemesi + 65 TL faiz ve vergi tahsilatı yapılarak taksit ödemeniz gerçekleşecek. Yönetmelikte üzerine basarak vurgulanan bir taksitten az olmamak kaydıyla ifadesi yer almakta olup, kredi ödemesi için hesabınıza yatırdığınız 500 TL içinden 365 TL taksit tutarınıza aktarılacak kalan 135 TL ise mevcut Anapara borcunuzdan düşülerek yeni ödeme planı oluşturulacak ve bu ödeme planı için tarafınızdan ücret talep edilmeyecek. Eski yönetmelik ile kıyasladığınızda hem daha az faiz ödeyeceksiniz hemde arada faiz için ödediğiniz tutar Anapara riskinizden düşülecek.

Konut kredisine erken ödeme yapmak istediğinizde ne kadar ceza öderim?

Tabi konut kredilerine erken ödeme yapmak istediğinizde Mortgage erken ödeme cezası ödemek zorunda kalacaksınız bunu unutmayalım. Bu erken ödeme tazminatı 36 ayı aşmayan kredilerde yüzde 1 üzerinden, 36 ayı aşan kredilerde yüzde 2 oranı geçmeyecek şekilde hesaplanmalıdır. Ayrıca erken ödeme yaptığınız için ödeyeceğiniz mortgage erken ödeme tazminatı kredinizi erken ödediğinizde hak etmiş olduğunuz faiz indiriminden fazla olmamalı bu detaya dikkat etmelisiniz.

Atm, İnternet Bankacılığı ve Çağrı merkezinden yaptığınız erken ödeme işleminden sonra ödeme tablosu güncelleme yapılacak mı?

Evet Bankada bulunan kredinize ait şube, internet, çağrı merkezi yada atm aracılığı ile konut kredisi erken ödeme yapmanız durumunda yeni ödeme planı oluşturulacak ve bunun ile ilgili yazılı veya kalıcı veri saklayıcı ile onayınız aranacaktır. Yeni yönetmelikte belirtilen detaylar büyük değişikliklere yol açtığı için muhtemelen Bankalar sadece şube kanalı ile yapılan erken ödeme işlemlerinde bu uygulamayı hayata geçirebileceklerdir.

Bu süre zarfında diğer kanallar erken ödeme işlemlerine kapatılarak müşteriler şube kanalına yönlendirilecektir. Fakat sistem düzeltmeleri gerçekleştiği anda Atm,çağrı merkezi yada internet şube aracılığıyla yaptığınız konut kredisi erken ödeme sonrası tablo güncellemesi online olarak gerçekleşecek hale getirilecektir.

Yazdıklarımızı özetleyerek tekrar üzerinden geçmek gerekirse Konut kredisinin tamamını yada en az bir taksit tutarının vadeden önce erken ödeme yapmak istediğiniz de son taksit tarihinden ödediğiniz tarihe kadar işleyen faiz ve vergiler tarafınızdan tahsil edilecek.

Ek olarak konut kredisine erken ödeme yaptığınız için erken ödeme tazminatı da tahsil edilerek kalan tutar kredi anapara riskinizden düşülerek aynı vade içinde yeni ödeme planı oluşturulacak. Bahsettiğimiz konuların dışında talep etmeniz durumunda erken ödediğiniz taksit sayısı kadar tabloda vadeyi değiştirmeden ödemesiz dönem planlayabilirsiniz. (Bu uygulama askere gidenlerin yapmak isteyeceği bir uygulama olabilir)

Ekteki yazıda hangi sorulara cevap bulabilirsiniz?

Kredimi erken ödeyince tablo değişecek mi? Atm den erken ödeme yaparsam ödeme tablosu değişir mi? Çağrı merkezinden kredimi erken ödersem ödeme planı değişir mi? Ödeme tablosu hangi durumlarda değişir? Kredi erken ödeme sonrası ne olacak? Yeni yönetmeliğe göre kredimi erken ödersem ödeme tablosu değişir mi? 

Adıma kredi çekilmiş mi nasıl öğrenebilirim yazımızı okumak için tıklayın